Est-il intéressant d’avoir un PER ?

Un placement sur le long terme

L’introduction de la loi PACTE a abouti à la création du nouveau PER. Ce dernier remplace les anciens dispositifs d’épargne retraite comme le PERCO, le PERP ou encore la retraite Madelin.

Désormais, les règles sont simplifiées avec une première phase d’épargne durant laquelle vous alimentez votre contrat à travers des versements. Sachez que le capital reste bloqué, sauf si vous rencontrez une situation particulière comme l’achat de votre résidence principale ou un accident de la vie. C’est un premier aspect à prendre en considération, car pour certains profils, c’est une véritable contrainte.

Durant une période plus ou moins longue, vous fournissez un effort d’épargne et l’argent de côté sera bloqué jusqu’à l’âge de votre retraite. Néanmoins, le plan d’épargne retraite s’avère particulièrement rentable lorsque vous recherchez un investissement sur le long terme.

Sans surprise, la performance reste directement dépendante de la durée de conservation du produit. D’ailleurs, libre à vous de vous orienter vers des supports plus risqués, mais potentiellement plus intéressants. Vous êtes directement dépendant de la fluctuation des actions, mais vous profitez d’un risque lissé sur les années.

Une personne avec un profil prudent s’orientera naturellement vers le fonds en euros. Une situation bien différente de la précédente, car cette fois-ci, vous bénéficiez d’un capital garanti.

Sans surprise, le taux de rendement reste potentiellement plus faible, mais c’est un placement de sécurité vous évitant de subir des pertes. À vous de définir les placements les plus intéressants en fonction de vos objectifs et de votre profil.

À la découverte des avantages du plan d’épargne retraite

Si de nombreux investisseurs s’orientent vers le PER, c’est grâce à ses nombreux avantages. Tout d’abord, une première déclinaison en un plan d’épargne retraite individuel, collectif, obligatoire ou en PERin.

Dans tous les cas, orientez-vous vers un investissement correspondant parfaitement à votre situation. En cas de doute, faites-vous assister par un professionnel en lui exposant votre profil. Lorsque vous en avez l’opportunité, privilégiez le plan d’épargne retraite collectif en profitant de l’abondement de votre employeur en fonction du montant de vos versements.

Le plan d’épargne retraite individuel fonctionne différemment avec une souscription sans condition de statut ou d’âge. Par ailleurs, vous n’avez aucune contrainte concernant les versements minimums. Libre à vous de cotiser selon votre situation financière et encore une fois selon vos objectifs.

Certains profils préfèrent épargner tout au long de leur carrière avec des sommes relativement modestes. Cependant, vous pourriez augmenter le montant des cotisations si vos revenus le permettent. Par exemple, lorsque vous recevez un héritage ou des primes d’intéressement.

Précédemment, nous évoquions le fait que le capital du placement soit bloqué et donc vous ne pouvez pas en profiter. Rassurez-vous, des exceptions subdivisent en cas de décès du conjoint, si vous êtes reconnu comme une personne invalide, en cas de situation de surendettement, lorsque les droits au chômage expirent, pour l’acquisition d’une résidence principale ou lorsque vous cessez votre activité non salariée en cas de procédure de liquidation judiciaire.

Sachez que le plan d’épargne retraite vous offre une véritable flexibilité à l’entrée. En effet, vous déduisez le montant de vos versements en prenant en considération les plafonds annuels. C’est une manière de réduire votre imposition sur le revenu, tout en vous constituant sereinement un capital pour l’avenir. De plus, durant la conservation de votre contrat, aucune fiscalité ne s’applique.

Sans oublier la liberté au moment de la sortie. Une différence notoire avec les anciens contrats ne tenant pas compte de cette spécificité. Autrement dit, vous récupérez votre placement sous la forme d’une rente viagère ou en capital.

La variation des frais du plan d’épargne retraite

Selon l’organisme auprès duquel vous avez souscrit votre contrat, les frais sont totalement différents. Faites preuve de vigilance et assurez-vous de la concordance de ces derniers. Dans le cas contraire, votre investissement risque d’en subir les conséquences.

Assurez-vous que les frais de versement ne soient pas trop élevés avec une variation comprise uniquement entre 0 et 5 %. Les frais de gestion sur les fonds en euros devront être compris entre 0,5 et 2 %. Enfin, les frais de gestion sur les UC ne devront pas excéder 1 %.

Pour connaître ces différentes informations, interrogez l’établissement concerné et n’hésitez pas à faire jouer la concurrence afin de les diminuer. Chaque organisme applique ses propres tarifs et si jamais vous constatez que les frais sont beaucoup trop importants, nous vous recommandons de vous orienter vers un autre contrat.

En parallèle, prenez le temps de vous attarder sur la variété des supports avec la possibilité de moduler les risques, tout en diversifiant vos placements. Surtout, déterminez également le mode de gestion le plus approprié. C’est-à-dire que vous gérez vous-même votre plan d’épargne retraite ou bien vous opter pour une gestion pilotée.

Comment choisir entre le plan d’épargne retraite et l’assurance vie ?

Lorsque vous êtes à la recherche d’un placement disposant d’un avantage fiscal dès la phase d’épargne, le PER devient indispensable. Bien évidemment, vous respectez les seuils définis pour profiter de la déductibilité des versements. Vigilance tout de même sur la transmission en cas de décès, car cette caractéristique reste en option.

De son côté, le contrat d’assurance vie vous permet de profiter des fonds à n’importe quel instant, sans la moindre condition. Ce n’est pas le cas du plan d’épargne retraite, mais ce dernier compense le manque de flexibilité par de multiples avantages fiscaux au moment de la sortie et durant la phase d’épargne.

Pour y voir plus clair, rapprochez-vous d’un spécialiste comme un gestionnaire de patrimoine afin de recevoir une orientation cohérente par rapport à votre situation personnelle et professionnelle.